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據統計:已有5家銀行涉足了P2P領域

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一直被視為草根金融的P2P業務,也引發了銀行的興趣。在多家銀行紛紛試水P2P業務的同時,專家也提示銀行的P2P業務也是存在一定風險的,而規避風險、規范市場的最好方式就是盡快出臺相應法規予以規范

在網上借錢給陌生人來賺取利息,這門叫P2P的生意在中國備受爭議,近一年來關于P2P網貸企業出現兌付風險、平臺倒閉的消息此起彼伏。而最近的變化是——“正規軍”也加入進了這門生意。

記者了解到,目前已經有5家銀行涉足了P2P領域,包括平安集團出資打造的陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司(簡稱陸金所)、國家開發銀行陜西分行和陜西金融控股集團推出的金開貸、招商銀行的小企業e家、民生銀行的民生易貸和包商銀行的小馬bank。另外,國開金融(國家開發銀行全資子公司)還與江蘇金農公司聯合推出了一個互聯網投融資平臺開鑫貸。

多名業內人士告訴記者,在銀行進入P2P領域之前,中國的P2P網貸以草根平臺為主。中國互聯網協會聯合發布的《中國互聯網金融報告(2014)》數據顯示,截至2014年6月,P2P網貸平臺數量達到1263家,半年成交金額接近1000億元人民幣,接近2013年全年成交金額。

“銀行委托貸款業務非常多,現在其實就是將此類業務從線下轉到線上,也就是銀行目前開展的P2P業務。P2P業務收入其實是銀行非標理財產品的收入,屬于表外業務收入。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇告訴法治周末記者。

銀行P2P更具可信性

P2P的貸款模式緣起于西方,2007年,拍拍貸公司的誕生標志著其進入中國,隨后進入瘋狂增長期。

不過,和放貸金額一起瘋長的還有這個行業的不規范。統計數據顯示,今年6月份有10家網貸平臺關閉或老板跑路。業內人士告訴法治周末記者,做P2P生意的公司,大多是互聯網金融小貸公司,魚龍混雜。

7月15日,民生銀行旗下的民生電商推出的P2P平臺“民生易貸”上線。

民生易貸官網項目資料顯示,發起的項目期限從兩個月到半年,項目還款資金來源一般注明銀行兌付憑證,年化收益率在5.7%至6%之間。而目前P2P行業收益率普遍在10%以上。

據記者了解,對于一般的P2P平臺而言,一個項目的融資金額約在50萬左右,最高不過幾百萬。而在民生銀行的P2P平臺上,近期推出的項目融資金額最高達到1500萬。

據其官網顯示,上線之后推出的首款“如意3號”產品,以銀行定期存單質押為投資標的,承諾存單本息全額覆蓋投資人本息,期限為119天。

盡管這個項目披露的融資用途只有8個字——用于企業經營周轉,但據民生易貸客服表示,“如意3號”1000萬元項目額度在4分鐘內就宣告售罄。民生易貸客服更表示,“之后推出的三款‘滿溢1號薛蟠烤串’產品上線僅兩三分鐘就會被搶購一空?蛻羧粝脒M行投資,必須要時刻關注官方網站或微信平臺的通知,一旦晚了就很可能失去投資的機會”。

“有些時候,民間P2P公司缺少專業的金融人才來操作業務。相較之下,銀行系P2P的專業性被社會大眾認可。盡管民間草根P2P和銀行作為中介機構都不承擔風險,但是銀行會對融資方進行信用分析和客戶篩選。顯然,銀行專業的程度更高。”郭田勇指出。

在這些交易中,銀行究竟扮演怎樣的角色?民生易貸官網稱,借助民生銀行的風控體系,不僅要求每個項目信息盡量公開透明,每個項目足額抵押擔保,也要求每個融資人有穩定的現金流,做到每筆融資合規合法,每筆融資都有還款保障。

據民生易貸官網介紹,其合作伙伴為民生銀行及寶易互通。后者為一家第三方支付平臺,據其官網介紹,目前與工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行、民生銀行均有合作。

據了解,銀行需要審核企業的營業執照、融資方經營場所、央行征信記錄、近年財務報表、稅務登記證等信息,這與一般的P2P平臺審核的內容并無不同。

盡管客服人員表示,平臺作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。

不過,有多名投資者表示,只要這個“理財產品”是在銀行買的,就不擔心安全性。

銀行進軍P2P無法律限制

出手的“正規軍”并不只是民生銀行。

據記者了解,現有的銀行系P2P平臺分為三種模式:第一種是銀行自建P2P平臺,比如招商銀行小企業e家、包商銀行的小馬bank;第二種是由子公司入股新建獨立的P2P公司,例如國家開發銀行子公司國開金融設立的“開鑫貸”;第三種就是銀行所在集團設立的獨立P2P公司,如平安集團的“陸金所”。

據此,記者分別向目前開展P2P業務的銀行了解其業務的相關情況。

據招商銀行的官網介紹,其小企業e家“e+穩健融資項目”為100元/份,預期的投資收益在5.5%到5.8%之間,項目的發行規模在145.7萬元到1214.98萬元之間。截至記者發稿前,項目均已滿標。

而包商銀行6月18日正式上線的小馬bank,據客服的工作人員介紹,其“千里馬”項目的預期年化收益率在7.5%,期限為3至12月之間,起投的金額為100元。截至記者發稿前,目前有16個項目已滿標,128個項目已處于回款中。7月29日,包商銀行的小馬bank千里馬投資項目累計投標突破1000萬元。

由國開行子公司國開金融和江蘇國有企業江蘇金農股份有限公司共同出資設立的P2P平臺“開鑫貸”。法治周末記者從其平臺中發現,目前現有的“我要投資”下設有蘇鑫貸,收益率在8%至11%,交易的時間在上午的九點到下午的四點,有3至9個月借款項目,到期一次性還本付息,新手一萬元起投。據其官方資料顯示,該平臺的綜合年化收益率達到10.45%,主要是江蘇省內優質的小額貸款公司擔保。

平安集團于2011年9月設立陸金所。其工作人員告訴法治周末記者,其平臺上的“穩贏穩盈安e貸”,投資門檻1萬元起,由平安擔保公司提供全額本息擔保,一年期的預期年化利率在8.4%左右,兩到三年期的預期年化利率是8.61%,按月還本。

據記者了解,陸金所推出的這些產品,貸款期限以三年為主,因為在調研中他們發現融資方的需求都是長期的。貸款投向通常是50萬元以下,銀行信貸難以輻射的小微企業。而投資者得到的年化收益率,比照央行同期貸款基準利率上浮40%,約在8%至9%。

因為考慮到現有的信用體系尚不足以讓個人投資者判斷借款人的信用,陸金所引入了平安融資擔保(天津)有限公司(簡稱平安擔保)為本金、利息、逾期罰息進行全額擔保。如借款人未能按時還款,并且逾期80天仍未還清,則由擔保公司代償。

對于項目方來說,約20%的借款成本中,12%為付給平安擔保的擔保費,其中4%由擔保公司作為服務費返給陸金所,剩下的8%支付給投資者。

銀率網理財分析師吳靜淼對法治周末記者說,目前的法律和政策對于銀行進入P2P市場并無限制。

利率市場化壓力求轉型

在多數人眼中,商業銀行當屬金融機構中的“高富帥”。然而,“高富帥”們為何開始扎堆草根P2P領域?

曾就職于平安銀行,P2P平臺貸幫網創始人尹飛向法治周末記者介紹,銀行此舉的主要原因是利率市場化的壓力,而不是來自于P2P公司的壓力。目前P2P公司管理的資產過小,不會對銀行產生很大的壓力,F在很多銀行在面對利率市場化背景下,不知道如何進行操作。而P2P業務的開展,可以用來測試一下在利率市場化背景下業務應該如何進行操作。

郭田勇則對記者說:“該現象出現的原因有很多,目前的市場對P2P項目需求比較大,而且已經形成了一定的規模。”

“銀行可以通過P2P來滿足那些未能在表內業務內獲得融資需求的客戶,同時也能增加銀行中間業務收入。”郭田勇補充道。

吳靜淼則告訴法治周末記者:“P2P對銀行的吸引力主要有兩點:第一是P2P直接將投貸雙方匹配起來,實際上就相當于輕型銀行;第二是P2P使用特別的技術和方式來做風險定價,與銀行相比更具有自身的成本優勢,并且對借貸雙方來說更便捷、更省時。”

有業內人士告訴記者,事實上銀行本身的小貸服務也已經做得風生水起。

“P2P直接將投貸雙方匹配起來,是個信息中介平臺。而銀行的小微業務則是銀行自己的資產。實際上目前已開展P2P業務的銀行開始通過P2P平臺將中小和小微企業信貸中的一部分資產出表了。”吳靜淼說。

吳靜淼告訴法治周末記者,由于審核方式的局限性且一般提供了隱性擔保,銀行系P2P的收益率較民間P2P低,一般在5%至8%這個區間。民間P2P的收益率普遍在10%以上,因為民間P2P的借款方通常是有還款能力但無法從銀行獲得貸款的群體。

銀行系“P2P”或存風險

東方證券分析師金麟曾公開表示,招行闖入P2P領域,其用意與互聯網企業相比恐怕大有不同,更可能是基于“監管套利”的意圖。所謂“監管套利”是指大型金融機構利用不同甚至相互沖突的監管規則或標準,選擇監管相對寬松的市場展開經營活動,以此降低監管成本、規避管制和獲取超額收益。

“招行P2P服務可能是為小微貸款需求另謀出路。撮合P2P貸款的收益率雖然明顯低于自己投放小微貸款,但招行因此規避了貸款額度、存貸比、撥貸比等監管,從而創造了一塊增量的中間業務收入”,金麟判斷。

面對上述看法,吳靜淼并不支持,“僅就小微信貸來說,銀行進入P2P不是監管套利。小微金融服務對銀行來說本來就是個新的挑戰,采用成本更低和效率更高的方式和技術,是應對這一挑戰的正確思路。其實回顧歷史你會發現,任何金融創新都是從監管看不到的地方開始的。在這些創新對金融市場形成不可忽略的影響時,監管就開始對其觀察和評估。”

尹飛則告訴記者:“目前銀行很難將P2P業務開展到一定的規模,因此不存在監管套利。”

那么,銀行進軍P2P的勝算有多大呢?

“銀行進入P2P領域最大的風險有三個:一是整個P2P市場環境;二是自身所選擇的發展模式;三是技術實力。銀行的確在隱性擔保中承擔了不該承擔的風險,就是說沒做到風險隔離,這違背了P2P的本質,也不利于P2P的長遠發展。”吳靜淼說,“近期有新聞說監管層即將出臺對互聯網金融的監管規定,從注冊資金、禁止擔保等方面規范這一市場。在禁止擔保這點上,現有的銀行系P2P是需要‘整改’的”。

銀監會創新部主任王巖岫日前在出席“中國銀行業發展論壇”時亦指出,為保證投資者的資金安全,在途資金以及投資者的資金都要由銀行和第三方支付機構進行托管,同時P2P平臺自身不得進行擔保,不得承諾貸款本金收益以及不承擔信用風險和流動性風險。但是銀行某些項目上依舊標注“本息安全”字樣。

“‘本息安全’字樣的標注本身是錯誤的,銀行系和民間P2P都不能有這樣的說法。”郭田勇說。

郭田勇告訴法治周末記者,銀行系P2P對投融資雙方進行篩選,并不能保證保本。如果銀行承諾保本,則該業務應該歸屬于表內業務。

在翼龍貸CEO王思聰看來,銀行進軍P2P對普通網貸平臺來說并不是沖擊,反而是個利好,這會讓更多大眾參與和關注P2P市場,有利于提高P2P網貸的社會關注度和認可度。

王思聰告訴法治周末記者,目前隨著各路資金進場,P2P已經不再適合草根創業了。隨著銀行系P2P的進場,行業內現在特別關注銀監會如何制定P2P行業的監管細則,如果只是備案登記,那么對行業不會產生太大的震動,如果是像銀行那樣采取牌照制,那么將會對行業產生特別大的影響。


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